מה אנחנו באמת צריכים, מה סתם דחפו לנו, וגישות כלליות שלי לגבי הסיפור.
משפחה טיפוסית משלמת כמה מאות שקלים כל חודש על ביטוחים. אם כוללים הכל – רכב, דירה, בריאות, חיים, משכנתה, תאונות אישיות. מגיעים אולי ליותר מ1,000 ש"ח בחודש.
בוא נניח שמשפחה ממוצעת מכניסה 20-30 אש"ח נטו בחודש, זה אומר שהתרגלנו להוציא 3-5% מהשכר על "הגנות", הוצאה על מוצרים שאת הערך שלהם מקבלים רק כשמספר תנאים מתממשים, לדעתי זה לא טריוויאלי בכלל.
חשוב לי להראות את הניתוח שלי לסיפור, אולי זה יפתח כמה נקודות למחשבה.
נתחיל מהבסיס, מטרת הביטוחים היא להגן עלינו מקטסטרופה כלשהי, כמובן שהם לא מגנים עלינו מהקטסטרופה עצמה, אלא רק מההשלכות הכלכליות שלה. ולכן נכון לנתח מה ההשלכה הכלכלית, להבין האם אנחנו יכולים או לא יכולים לעמוד בה, ולחשוב מה הערך שאנחנו מקבלים ביחס לסבירות של מקרה הביטוח.
הנקודה המהותית – אם נדע להמשיך את חיינו בלי סטייה משמעותית ממסלולם בהתממשות מקרה הביטוח, אז בסיכוי סביר לא נכון לבטח אותו.
לדוגמא:
ביטוח תאונות אישיות – "מפצה" אותנו בכמה אלפי שקלים בודדים כשאנחנו שוברים את היד, או הרגל או משהו בסגנון. האם זה נחמד? כן, האם זה נדרש? לא.
צאו מנקודת הנחה שלחברות הביטוח יש את המתמטיקאים הטובים בעולם כדי לוודא שהפרמיה שאתם משלמים תהיה גבוהה מהפיצוי שאתם מקבלים כפול הסבירות להתממשות מקרה הביטוח. במילים פשוטות – לא מנצחים את הביטוח, כמו שלא מנצחים את הקזינו.
דוגמא נוספת:
אם התנגשנו במרצדס כי היינו גמורים מעייפות אחרי יום מילואים, כנראה שתשלום הפיצוי לבעל המרצדס תהיה סטייה עצומה ממסלול חיינו. ולכן חשוב מאוד לעשות ביטוח צד ג'.
ומנגד, אם אני נוהג בטויוטה קורולה 2012, בשווי 38 אש"ח, כנראה שאם הפעם אתנגש בעמוד והרכב טוטל-לוס, אין ממש צורך לקבל את הכסף חזרה, זה אולי לא נעים, אבל לא תהיה סטייה מהותית ממסלול חיי. ולכן כנראה שלא אעשה ביטוח מקיף, אלא רק צד ג'.
קצת העמקה בעולם הביטוחים:
אפשר לחלק את הביטוחים ל3 קטגוריות – חיים, בריאות, רכוש.
עולם ביטוחי הבריאות הוא המורכב ביותר. יש המון תתי מוצרים (מחלות קשות, ניתוחים בארץ ובחו"ל, אמבולטורי, ועוד).
לתחושתי פה לא חוסכים. אם קורה משהו שדורש מאיתנו להפעיל את הביטוח הזה, אנחנו צריכים סיוע כלכלי. אלו מחלות שיכולות למנוע מאיתנו לעבוד, שיכולות לשנות את כל הפוקוס של הבית למצב הישרדותי, ופה אני רוצה לדעת שאני אוכל לקבל החלטות ללא שיקולים כלכליים.
נקודת צד לא משמעותית, יש כפל ביטוחי בעולם הזה – קופות החולים והביטוחים המשלימים שאנחנו רוכשים שם, לרוב מקבילים בצורה כזו או אחרת לביטוחי הבריאות הפרטיים. אבל זה נושא לפוסט שלם.
ביטוחי החיים / משכנתה – מקרה הביטוח הוא אחד ויחיד – רק מקרה מוות מזכה בסכום המבוטח. זה משהו שיחסית פשוט לנתח. מבינים מה מצבת הנכסים שלנו, ועם מה יישאר בן זוגנו בלכתנו (חס וחלילה כמובן). ואז נכון לתכנן האם אנחנו רוצים להשאיר אותם ואת הילדים עם סכום נוסף ואת הסכום הזה לבטח. ולכן – כשיש ילדים או כשהנכסים מועטים – מבטחים. כשהילדים כבר גדולים ודואגים לעצמם ואנחנו כבר מבוססים – מבטלים.
הנקודה המאוד משמעותית בהקשר הזה, אין בביטוח הזה שכל, אין אפשרויות, אין תחכום, יש מקרה ביטוח אחד ויחיד, ויש את התשלום החודשי בעבור הביטוח שראוי שיהיה כמה שיותר נמוך.
ולכן, קל מאוד להתמקח על ביטוח זה, לעשות מכרז מצוין בין חברות הביטוח ולשלם כמה שפחות.
ביטוחי רכוש – פה הכסף הגדול לדעתי.
גם פה אין הרבה תחכום, ועולם המונחים לא זר לנו. ברור לנו מה זה נזקי צנרת, שירותי גרירה, או החלפת מראות ושמשות.
לי חשוב שתדעו שהמשא ומתן שניתן לעשות פה חריג יחסית.
לפני פחות מחודש קיבלתי את ההודעה השנתית מחברת הביטוח של הרכב שלי – הביטוח שלך צפוי להסתיים, מוזמן לחדש בקליק באותה עלות של שנה שעברה.
אותי זה מייד מקפיץ, אני תמיד אומר:
"הרכב שווה פחות, אני רוצה הנחה".
אבל לא דמיינתי כמה הנחה אקבל.
בשיחה עם נציג של אותה חברה קיבלתי הנחה של 500 ש"ח (סדר גודל של 10%) – סגרנו.
במקביל השארתי פרטים באתר שעושה סקר ביטוחי של מספר חברות.
התקשרו אליי מחברת ביטוח נוספת להם אמרתי שכבר סגרתי ביטוח, אבל אם הם ייתנו לי הצעה באמת טובה, לא 50 ש"ח מתחת, אעבור אליהם.
הפחיתו בעוד 460 ש"ח, סגרתי גם איתם.
ברגע שהחברה הראשונה קיבלה – מסמכי ביטול פוליסה, קיבלתי הצעה מחודשת.
בסה"כ – חיסכון של כמעט 1500 ש"ח בביטוחי המקיף לרכב. כמעט 30% הנחה. תתמקחו!
לסיכום:
- ביטוח עושים כדי שבמקרה קטסטרופה תוכלו להתעסק בעיקר ולא בפן הכלכלי.
- אל תנסו לנצח את חברות הביטוח.
- ביטוח בריאות – עושים טוב. ביטוח חיים – עושים אצל הזול. ביטוחי רכוש – מתמקחים, ביטוח תאונות אישיות – מבטלים.
כן חשוב לי להגיד, המידע פה הוא דעתי האישית.
את ההחלטות שלכם על הביטוחים שלכם, תקבלו בעצמכם או עם בעל מקצוע, אני רק מנסה לפתוח נקודות מחשבה נוספות, ולפתח שיח בנושא.
ואם אתם רוצים תוכן נוסף, ארוך מעמיק ושונה – כנסו לקבוצת הוואטספ שלי – קישור בתגובה הראשונה.
שנחכים, נלמד ונשקיע!
כידרה