אמלק – תהליך חשוב, כיוון מחשבה נכון, ביצוע סביר.
כותרות גדולות בעיתונים בימים האחרונים סביב הרפורמה של בנק ישראל.
בגדול המטרה טובה – לקצר את התהליך המסורבל של מחזור משכנתה מבנק אחד לשני בצורה שתשפר את התחרות בין הבנקים.
איך התהליך נראה היום?
יש לכם משכנתה קיימת בבנק 1, לתחושתכם בנקים אחרים מציעים היום תנאים יותר טובים ואתם רוצים לעבור.
פניתם למספר בנקים, קיבלתם אישורים עקרוניים, עשיתם מכרז ריביות ובחרתם את הבנק אליו אתם רוצים לעבור.
בנקודת הזמן הזו התוצאה הכי טובה שאתם יכולים לשאוף אליה היא שהבנק שלכם יתיישר, יציע לכם את אותם תנאים שקיבלתם בבנק אחר, וינסה לשמר אתכם. אם הוא מסכים, תוך 24 שעות נגמר התהליך.
מה קורה בפועל?
בהרבה מקרים הבנקים יודעים שהתהליך מפה והלאה קשה מאוד, ולכן הם לא מציעים להשוות, אלא ישפרו קצת בתקווה שלא תרצו את הסבל שבמעבר בנקים ותחליטו להישאר.
מה התהליך המעבר לבנק חדש כולל (לפני הרפורמה):
- ביצוע שמאות חדשה על הנכס שלכם כדי שהבנק החדש יכיר את השווי – עלות שנעה בין 1000 ל 4000 ש"ח תלוי בשווי הנכס.
- רישום משכנתה נוספת לטובת הבנק החדש בטאבו של הנכס שלכם – עלות עו"ד של 1000-2000 ש"ח.
- הבנק המקורי צריך להפיק מכתב כוונות (שמגדיר בדיוק כמה חוב יש לכם).
- הבנק החדש מפיק מכתב לרישום משכנתה בדרגה שנייה עליה צריך הבנק המקורי לחתום.
- הבנק החדש יוצר קשר עם הבנק המקורי ומסלק את המשכנתה הוותיקה לפי אותו מכתב הכוונות.
- הבנק המקורי צריך לזהות שהכסף נכנס (לפעמים לוקח זמן ודורש מספר טלפונים לבנק).
- הבנק המקורי צריך לסלק את המשכנתה הוותיקה מהטאבו.
וכמה זמן זה בדר"כ לוקח?
בין חודש לחודשיים.
הרפורמה החדשה בגדול אמורה לחסוך את סעיפים 3-6. זה לא שהם לא נדרשים, אבל הרפורמה דואגת לכך שהבנקים ידברו בינם לבין עצמם במסגרת מערכות טכנולוגיות חדשות ולפחות יחסכו מאיתנו את ההתנהלות מולם עבור משימות אלו.
העלות הכספית לא נחסכת, השמאות החדשה לא נחסכת, והמהלך מול הטאבו לא נחסך.
מה היה יכול לעזור ממש?
אם הרפורמה הייתה מגדירה לבנקים תוך כמה ימים הם חייבים לענות ללקוחות שהציגו להם הצעה מבנק מתחרה.
היום בחלק גדול מהבנקים אתה עובר למוקד מחזורים פנימי.
ככה נקרא מוקד שירות לקוחות שלא מוכר "כסף חדש", אלא אפילו להפך, הוא פוגע בריווחיות הבנק באותה הלוואה, ולכן הוא לא תהליך חיובי במיוחד לבנקים.
העובדים שם נמצאים בעומס מטורף, לפעמים לוקח בין שבועיים לשלושה לקבל מענה.
ולכן לדעתי שוב, הכותרות יפות, הרעיון חשוב, אבל הביצוע בינוני.
דיי דומה לרפורמת האישורים העקרוניים שהייתה לפני שנתיים בערך, שאני לא רואה כמעט שום ערך בה היום.
קישור לכתבה של גלובס בתגובה הראשונה
לקבוצת המשקיעים שלי (לעוד תוכן כתוב, ועסקאות מעניינות)